Sparkonto statt Krankenversicherung: Kalkulation und Planung

[nicker]

Werde ich mal arbeitslos und rutsche in Hartz4 - Armut (kann ja jedem passieren) dann muss ich extrem sparsam leben und mich einschränken. Der Notgroschen für die Katzen aber wäre da und damit die tierärztliche Versorgung sichergestellt.

Das kannst du leider getrost knicken! Wenn du in H4 rutschst, weil du nicht rechtzeitig neue Arbeit gefunden hast, musst du erstmal deinen Spargroschen aufbrauchen.
Du hast zwar einen Freibetrag und einen Freibetrag für Rücklagen, die für die Altersvorsorge gedacht sind (beispielsweise Riesterverträge etc.), aber wenn das Katzensparbuch den normalen Freibetrag übersteigt, muss die Kohle für deinen normalen Lebensunterhalt (= statt H4) aufgebraucht werden.

Das hat auch seinen Sinn, denn H4 soll immer knapp unterhalb der Möglichkeiten bleiben, die Leute, die knapp oberhalb von H4 verdienen, haben. Auch diese Leute würden im Falle eines Engpasses ihr Sparbuch anknabbern und nicht gewissermaßen hungern, um das Sparbuch fett zu machen . (Ich pauschalisiere das mal sehr, um den Grundgedanken von H4 rüber zu bringen.)

LG

 

[Katzenherzchen]

nicker, ich propagiere hier nichts, sondern habe erwähnt was mir im NOTFALL für Möglichkeiten bleiben.

Für 100-300€ würd ich die auch nicht anrühren, sondern nur wenn es mehr ist als das Girokonto in dem Moment her geben würde und ich es bei einem TA machen lassen müßte der keine Ratenzahlung anbietet UND der Notgroschen aufgebraucht ist.

 

[rlm]

@Katzenherzchen: wie hoch ist denn der Effektivzins für deine Kreditkarte aktuell? DAS ist doch das, was wichtig zu wissen ist, bevor du hier ungezügelte Schuldenaufnahme propagierst!LG

Ich denke aber, kein Kredit kann so ungünstig sein wie eine Versicherung wo man jahrelang einzahlt und dann im Schadenfall nichts bekommt.

 

[Katzenherzchen]

Eben, bevor ich den Versicherungen was in den Rachen schieb zahl ich lieber ner Bank Zinsen die mir Geld leiht und ich kann meine Socken versorgen.

 

[rlm]

Seh ich auch schon immer so, dann weiß ich zumindest, ich zahl für das, was ich benötigte und bekam.

 

[Faulaffenschaf]

Ich finde 12.000 schon sehr üppig.
Wenn man Freigänger hat, die vielleicht mal angefharen werden und dann tatsächlich aufwändige OPs + lange Klinikaufenthalte benötigen, dann kann es sicher sehr teuer werden.

Ich habe seit sehr langer Zeit Katzen und musste auch schon Not-OPs und aufwändige Diagnostik bei ungeklärten Krankheiten zahlen, aber 12.000 Euro kamen in 35 Jahren Katzenhaltung niemals zusammen.

ich denke, mein TA hat in den letzten 10 Jahren schon deutlich mehr von mir gesehen.. und ich habe reine Indoor-Katzen.

Auch ich arbeite mit einem Katzensparbuch udn fahre sehr gut damit.
Wenn du einen gewissen-berihigenden - "Sockel" hayst, kannst du das, was du ind ei Versicherung investieren würdest , einzahlen... und staunen, wie das Vermögen deiner Miezen wächst

Das einzige, as du wirklich bruachst, ist Konsequenz

 

[nicker]

Eben, bevor ich den Versicherungen was in den Rachen schieb zahl ich lieber ner Bank Zinsen die mir Geld leiht und ich kann meine Socken versorgen.

Hast du denn wenigstens einen Schimmer, welche Zinsen dein Kreditkartenunternehmen (also die Bank dahinter) verlangt, wenn du tatsächlich mal diesen Kreditrahmen angehen musst, Nicki?
Ich muss ganz ehrlich sagen, ich finde deine Antwort selten albern!

Die Zinsen der Kreditkartenunternehmen sind immer deutlich höher (übrigens genauso wie beim Kontokorrent) als die Zinsen für einen "normalen" Ratenkredit.
Und wenn bei der Kreditkarte immer nur 3% des Schuldenbetrages eingezogen werden pro Monat, dann deckt das ja nicht einmal die Zinsen ab! Die Schulden wachsen immer mehr an, so dass du auch mit einer Tierarztrechnung von meinetwegen 2000 Euro innerhalb überschaubarer Zeit den Kreditkartenrahmen voll ausschöpfst - und wovon willst du dann die 5000 Euro bezahlen, wenn du nicht einmal die 2000 Euro bezahlen konntest?
Du müsstest ja, um die Kreditkartenschulden zu tilgen, immer wieder freiwillige Überweisungen auf das Kreditkartenkonto machen, also den Schuldensaldo im Blick behalten und aktiv managen. Aber wie willst du das reell machen, wenn die Kreditkartenabrechnung nur einmal im Monat kommt?

Vielleicht bist du finanziell ja Wonderwoman, kann ich nicht beurteilen, aber bei mir als Ottilienormalverbraucherin kommt die Kreditkartenabrechnung, ich gucke sie mir an, checke die Summen usw. und hefte sie dann ab (wenn ich gut drauf bin, sonst wandert sie auf den Ablagehaufen *duck*). Dann wird die Kreditkartenabrechnung erst wieder präsent, wenn sie dem Girokonto belastet wird und es mehr als - sagen wir - 400 Euro sind. Dann staune ich erstmal, sage dann beim Kontoauszug, ach ja, das war die Rechnung von Fa. xyz und noch der Kauf bei Fa. abc, und dann ist das wieder in der Versenkung verschwunden, weil bezahlt.
Zwischen der Zusendung der Kreditkartenabrechnung und der Abbuchung vom Girokonto liegen bei mir knapp 2 Wochen.

Würde ich noch Sonderraten leisten müssen, um letztlich die Tilgung für die Kreditkartenschulden aktiv anzugehen, würde ich das Thema regelmäßiger auf dem Schirm haben müssen, ich kenne meinen inneren Schweinehund recht gut..... (Und leider spekulieren diese Kreditkartenbedingungen auf den inneren Schweinehund der Verbraucher, denn die Kreditinstitute sind ja gar nicht wirklich daran interessiert, dass der Kunde das Darlehen tilgt!)

Daher fahre ich persönlich mit Katzenspardose etc. besser mittelfristig. Jedenfalls bei den Rechnungen, die ich nicht vom Girokonto her stemmen könnte (hatten wir bisher noch nicht, und ich habe schon mehr als einmal aus der Lamäng einige 100 Euro mit EC-Karte oder per Überweisung zahlen müssen; aber letztlich gehe ich mit solchen Summen eh regelmäßig wegen der privaten Krankenversicherung um).

edit:
Der aktuelle Effektivzins für das sog. "Einkaufskonto" von Commerzfinanz liegt bei knapp 16% p. a.
Ein normaler Ratenkredit ist für weitaus weniger als 10% p. a. Effektivzins zu bekommen (meist unter 5%), und auch der Überziehungskredit des Girokontos liegt inzwischen unter 10%.
Wer also nur 3% des Schuldensaldos beim "Einkaufskonto" zahlt, tilgt gar nichts und lässt weitere 13% p. a. Schuldzinsen für jeden Monat auflaufen!
Super Schnäppchen, Katzenherzchen!
https://www.commerzfinanz.com/gewerbliche_partner/handel/einkaufskonto/index.html

LG

 

[Katzenherzchen]

Angenommen meine Karte ist mit 5000€ belastet, zahle ich 150€ und davon sind 40€ Zinsen.

Das weiss ich

Beruhig dich mal wieder bitte, ich hab nicht vor die Karte auszuschöpfen oder unnötig zu belasten, das ist quasi lediglich das Sicherheitsnetz in absoluten Notfall.

Und wenn ich zwischendurch mal 400€ "übrig" hätte könnte ich diese zusätzlich zum abzahlen der Kreditkarte einzahlen.

 

[nicker]

dp, das (= Schulden stückweise tilgen, indem die Rate sich aus Zinsen und Tilgung zusammen setzt) gilt aber immer nur für den Fall, dass du keine neuen Schulden auf die Kreditkarte (bzw. das Einkaufskonto, wie es bei Commerzfinanz heißt) machst.

Leider haben viele Leute nicht diese Disziplin, sondern nutzen die Kreditkarte wie ich beispielsweise, also für einen Einkauf im Internet mit einer gewissen Regelmäßigkeit. Oder eben wie die EC-Karte fürs Girokonto.
Solche Verhaltensweisen machen nur Sinn, wenn wirklich die gesamte Schuldsumme monatlich auf einen Sitz abgebucht wird, weil sonst ja immer wieder neue Schulden dazu kommen.

Und gerade wenn eben das Katz schwer krank ist, kann es durchaus vorkommen, dass die Kreditkarte in diesem Fall mehrfach belastet werden müsste. Und wie gesagt: aus den Augen, aus dem Sinn! Eben wenn monatlich der Kontoauszug ankommt, statt dass der Negativsaldo (wie beim Girokonto) immer wieder und sofort auftaucht.
Und, sry, der Zinssatz IST einfach total grottig!

LG

 

[nicker]

Und wenn ich zwischendurch mal 400€ "übrig" hätte könnte ich diese zusätzlich zum abzahlen der Kreditkarte einzahlen.

Und wenn nicht, Nicki? Bzw. wenn du eben nicht einzahlen kannst (weil nix übrig ist) oder du es kannst, aber wieder vergisst?

Es geht ja nicht allein um deine persönliche Zahlungsmoral oder Disziplin, sondern dass es hier im Forum auch klamme User geben mag, die sich dann sagen, "ooooooh, die empfiehlt das und macht es ja auch, also muss das toll sein". Gerade bei Ordensträgerinnen *augenbrauenhochzieh* wie dir, ne?

LG

 

[Katzenherzchen]

Ganz ehrlich?

Das nervt jetzt ziemlich.

Die Rate wird monatlich abgebucht und was erlaubst du dir eigentlich zu sagen WIEDER vergisst?

Ich wüßte nicht das ich vergessen hab irgendwas zu bezahlen.

Hier geht es darum wie jeder für seine Katzen sorgt und DAS ist eben bei mir das absolute Sicherheitsnetz damit meine Katzen versorgt sind.

Jetzt kriegt man schon vorgeschrieben wie und wo man das Geld her holt.

Hauptsache ist doch das die Katzen im Notfall versorgt sind.

Ich klink mich hier aus.

Übrigens sind alle meine Rechnungen bezahlt, ohne Kredit.

 

[nicker]

Ganz ehrlich?



Die Rate wird monatlich abgebucht und was erlaubst du dir eigentlich zu sagen WIEDER vergisst?

Du hast nicht richtig gelesen, Nicole. Der Textzusammenhang besagt, sinngemäß: erst dran gedacht, dann aber vergessen ("wieder" als Füllwort: "wieder vergessen", in Zusammenhang mit dem ungeschriebenen "erst").

Ich habe dir nie unterstellt, dass du Schuldraten nicht bezahlt hättest. Also komm mal wieder ^^ runter von der Palme.... *pfeif*

Hier geht es darum wie jeder für seine Katzen sorgt und DAS ist eben bei mir das absolute Sicherheitsnetz damit meine Katzen versorgt sind.



Hauptsache ist doch das die Katzen im Notfall versorgt sind.

Nein, genau darum geht es NICHT! Davon haben die Katzen nämlich nichts, wenn du wegen schlechten Managements deiner privaten Finanzen (beispielsweise, indem du zu hohe Darlehensraten bezahlst, weil du vllt. Finanzen nicht kannst oder zu faul bist, dich dafür zu interessieren und dich auch zu informieren, macht ja Mühe....) die Raten nicht (mehr) zahlen kannst!

(Zum Mitschreiben, Nicki: dies ist keine Unterstellung, sondern hypothetisch gemeint.)

Ganz ehrlich?

Das nervt jetzt ziemlich.


Ich klink mich hier aus.

Ja, genauso hört es sich auch an.

Wer sich für die Finanzen bzw. die Kreditkonditionen nicht interessiert, sollte dann später auch nicht jammern, wenn es finanziell pressiert....

LG

 

[Katzenherzchen]

Hach wie schön das du in die Zukunft schauen kannst *seufz*

Wie gesagt, ich hab NIE gesagt das ich sie zwingend belaste, sondern NUR wenn garnichts anderes mehr machbar wäre.

Und ehrlich?

Ich hab 2 Katzen die sind zu alt für Versicherung, 1 Würde nur mit Ausschluss Augen aufgenommen werden und 2 sind auch bald zu alt.

Da leg ich das Geld lieber so zur Seite und das war ja erstmal die Kernaussage von mir.

 

[nicker]

Ich hab 2 Katzen die sind zu alt für Versicherung, 1 Würde nur mit Ausschluss Augen aufgenommen werden und 2 sind auch bald zu alt.

Sry, Nicki, von meinen insgesamt sieben Katzen (das schließt die Sternchen ein) sind bzw. waren insgesamt fünf Handicats bzw. Chroniker. Und den Rest will/wollte keine Versicherung.

Es geht doch nicht darum, wer die kränkesten Katzen hat oder am meisten Geld für die Katzen aufwendet (bitte! Wenn dir soviel daran gelegen ist, strick dir halt noch einen Pokal oder Orden davon), sondern wie man eine sinnvollen Finanzierung für die Kosten hinkriegt, ohne daran pleite zu gehen.

Es geht in diesem Sinne auch nicht gegen dich als Person, sondern gegen die sinnfreie Bewerbung dieser Kreditkarte bzw. des Einkaufskonto mit den miesen Darlehenskonditionen. Wenn User xyz so kritiklos und unbedarft geschrieben hätte, hätte ich ebenso Kritik geübt.

Und es ist nun einmal kontraproduktiv, wenn man monatlich 40 Euro für Zinsen zum Fenster rauswirft (so verstehe ich deinen Beitrag weiter oben, also dass der Zinsanteil monatlich von den 150 Euro bei 40 Euro liegen soll), statt dass man eine Finanzierung für dieselbe Summe mit beispielsweise 20 Euro monatlich haben kann (oder eben noch weniger).

(Anders sieht es natürlich aus, wenn der/die Dosi wegen Schufa oder sonstigen Sachen für ein normales Verbraucherdarlehen nicht kreditwürdig ist bei der Hausbank. Natürlich gibt es auch solche Fälle, und dann muss man anderweitig gucken. Aber eine Finanzierung mit 16% jährlich - sry - das ist und bleibt kontraproduktiv bei einem durchschnittlichen Kreditzins von vielleicht 5 bis 6 % effektiv für Verbraucherdarlehen.)

LG

 

[Piepmatz]

Also ich hab hier auch lieber ein Katzenkonto statt ner Versicherung.

Halte ich für Geld-aus-der-Taschen-zieherei....

Das wird auch nur mit medizinischen Aufwendungen belastet wie OP oder mal impfen oder sowas. Futter zahl ich von normalen Konto weg...

Gab mal ne zeit wo ich dauern beim TA war und das teilweise mit allen 3en.
Da kam schon gut was zusammen.

Und im Dezember hatte Zeus ja ne ZahnOP wegen FORL. Wobei ich bis dato nicht wusste das er FORL hat - dadurch das ich jetzt "Bescheid" weiß wird sich das mit dem Gel zur Seite legen auch etwas erhöhen.

Ich geb lieber etwas mehr jeden Monat zur Seite und hab dann leiber mehr als zu wenig über...

Da ja zu erwarten ist das ich bei Zeus mal alle Zähne ziehen lassen muss und das dann richtig teuer wird. Im Dezember warenn wir mit 3 Zähnen ja auch schon bei Ca 600 Euro mit allem was noch danach zu kam usw...

 

[consti]

ich denke, mein TA hat in den letzten 10 Jahren schon deutlich mehr von mir gesehen.. und ich habe reine Indoor-Katzen.

Ja, aber als Züchter hat man auch mehr als die ortsüblichen zwei Katzen und auch jede Menge Geburten, die sicher auch eine andere Diagnostik erfordern.
Aber dafür kommt ja auch einiges an Geld wieder rein durch die Würfe.

Die höchste Summe, die ich je in einem Kurzintervall gezahlt habe, waren zwei recht nah aufeinanderfolgende OPs und anschließende Komplikationen durch eine Reaktion auf das Narkosemittel. Das hat ca. 600 Euro gekostet.

Ich habe ein Tagesgeldkonto, das etwas bessere Zinsen als das Girokonto bietet und trotzdem sofortigen Zugriff auf die Summe.

 

[Tilawin]

Ich finde die Idee ein Konto anzulegen und den Betrag einzuzahlen, der sonst an die Versicherung ginge sehr gut!!

Ich hadere wirklich oft mit mir, ob vielleicht doch eine Versicherung...? Es ist nicht so sehr das Geldproblem - im Fall der Fälle wäre das kein Problem.

Danke für den Anstoß in diese Richtung. Dann sieht man ja gut ob auf dem Katzenkonto ein Plus herrscht oder man mit der Versicherung besser gefahren wäre...

Und ich finde Nickis Notfallplan der Kreditkarte super und verstehe diese ganze Kritik nicht... Sie hatte von Anfang an gesagt, dass das der Worst-Case-Notgroschen ist wenn sehr hohe Tierarzt Rechnungen anfallen würden, mit denen man so nicht rechnet.
Ich finde die Idee gut was in der Hinterhand zu haben! Jedenfalls viel besser als wäre auf dem Konto Ebbe, der Kontokorrent ausgereizt und ein Fellchen muss zum Tierarzt.

Ich verstände ja die Kritik wenn es die einzige Vorsorge wäre. Wenn sie gesagt hatte "Hey, mir alles total egal. Ich hab ja meine Kreditkarte, außerdem wird schon nichts passieren!". Aber das ist doch garnicht der Fall.

 

[Leibeigener]

Danke für eure vielen Tipps und Ratschläge!!

Nachdem ich nun die Erfahrungen hier mitbekommen habe, dass auch 5.000€ für 2 Indoor - Miezen schlimmstenfalls zu wenig sein können, kam mir folgender Gedanke: Ich habe ja bereits 1000,00€ eingezahlt + monatlich 100,00€ Dauerauftrag vom Gehaltseingang. Das lasse ich auch so, aber packe alles Geld, das irgendwie über bleibt (und üblicherweise für unsinnigen Krams ausgegeben wird) ebenfalls aufs Katzenkonto. So kommen die 5.000,00€ etwas schneller zusammen und danach mache ich einfach weiter mit den 100,00€ monatlich sparen. Eventuell senke ich bei Erreichen der 5.000,00€ auch die monatlichen 100,00€ etwas ab auf z.B. 50,00€.

Ich hadere wirklich oft mit mir, ob vielleicht doch eine Versicherung...? .

Danke für den Anstoß in diese Richtung. Dann sieht man ja gut ob auf dem Katzenkonto ein Plus herrscht oder man mit der Versicherung besser gefahren wäre...

Im Grunde ist es eine einfache Rechenaufgabe: Du kannst nur verlieren, und zwar deutlich.
Natürlich muss eine Versicherung Geld verdienen, Angestellte bezahlen usw.
Ich war auch erst dafür und dann nach gründlicher Abwägung aber doch dagegen:

1: Auf ein zwanzigjähriges Katzenleben gerechnet, ist die Vollversicherung (Beispiel Uelzener ohne Kostenlimit, zweifacher GOT - Satz, 20% Selbstbeteiligung, 25€/Monat pro Katze) bei 6.000,00€. Mit Selbstbeteiligung und steigenden Beiträgen im Alter sagen wir mal 8.000,00€. Dass eine Katze in ihrem Leben 8.000,00€ oder mehr verursacht, ist natürlich die Ausnahme.

2: Zahlst du für deine Miez 20 Jahre lang brav die sagen wir mal nur 6.000,00€ Beiträge ein und die Versicherung übernimmt 3.000,00€ Kosten, hast du 50% in den Sand gesetzt.

3: Hast du 10 Jahre lang brav eingezahlt (3.000,00€), die Versicherung hat bisher Kleinigkeiten im Gesamtwert von 500,00€ übernommen, jetzt schlagartig 1.000,00€ und kündigt dir daher, hast du wieder 50% in den Sand gesetzt.

4: Am Ende des Katzenlebens, das ja leider immer irgendwann kommt, hast du mit fast an Sicherheit grenzender Wahrscheinlichkeit wesentlich mehr an die Versicherung gezahlt, als du bekommen hast und stehst bei 0,00€ Rücklagen und die neuen Katzen kommen ja bei den Meisten von uns eh wieder ins Haus.

5: Wenn du für 2 oder mehr Katzen die vollen Versicherungskosten ansparst, wird es immer wahrscheinlicher, dass die meisten Katzen unter der Versicherungssumme bleiben. Wenn eine Katze doch deutlich mehr brauchen sollte, hast du noch Polster von den anderen Katzen.

6: Die Versicherung macht nur Sinn, wenn deine Katzen enorme Kosten verursachen was wir niemandem wünschen ( gleich oder höher als die Beiträge) , die Versicherung wirklich alles anstandslos zahlt und dir nie kündigt. Diese Fälle gibt es ja. Kenne natürlich die Statistik nicht, aber es dürften unter 10% der Versicherten sein (behaupte ich einfach mal).

Wären die Beiträge für die Versicherung halbwegs realistisch, gäbe es keine Kündigungsmöglichkeit im Schadensfall seitens der Versicherung und wären die Beiträge in ihrer Höhe lebenslang fest zugesichert - dann wäre es eine prima Sache und ich würde natürlich auch gern etwas mehr zahlen, aber bitte angemessen.

 

[Barbarossa]

Das Jahr 2012 war heftig teuer. Ich war alleine mit Moritz nach 2 längeren Klinikaufenthalten, diversen OPs (nicht freigangsbedingt!), monatelangen Nachbehandlungen, sehr teuren Medikamenten und Untersuchungen alleine im 5-stelligen Bereich. Nun bin ich in der glücklichen Situation, dass monatlich ganz ordentlich frisches Geld reinkommt. Dennoch machte mir der Gedanke, Maxi könnte jetzt auch noch krank werden und ebensoviel kosten, schon zu schaffen. Dann hätte ich einen Kredit aufgenommen, klar. Mein damaliges Auto kam aber auch langsam in die Jahre. Was, wenn das auch noch den Geist aufgibt? Noch ein Kredit? Ich hasse Schulden...

Als Tinka einzog war klar, dass sie versichert wird. Und wenn das Geld hoffentlich umsonst eingezahlt ist, ist mir das letztlich egal - mein Seelenfrieden ist mir das wert.

 

[Heirico]

Kurz zur commerzfinanz: ja, die Karte ist teuer. Dafür hat man den Rahmen, falls man ihn spontan für einen Notfall braucht.
Ob man den dann tatsächlich nur mit 3% abzahlt, oder auf eigene Faust mit sondersparraten versieht oder auch auf anregen der Commerzfinanz oder selbst in einen ratenkredit umwandelt zu zb deutlich unter 10% steht doch auf nem ganz anderen Blatt..... Und wird NACH dem hoffentlich nie eintretenden Notfall gemacht.

Und sicher rennt jetzt niemand los und will sich ne Karte der Commerzfinanz besorgen und auf Nickis Post in die Schuldenfalle tappen. Es nennt ja jetzt auch keiner sein Kind oder katze dementia so wie du, auch wenn du das häufig schreibst und ganz toll findest.... Jedes Mal wenn ich das im Internet eingebe kommen ganz seltsame Ergebnisse, ich hoffe das was es bedeuten soll hab ich noch nicht gefunden. Wenn ich die Wahl hätte zwischen dem Namen und der Commerzfinanzkarte, ich wüsste was ich wählte.

Insgesamt hat nicker aber natürlich insofern recht, dass es natürlich leichter ist guthaben aufzubrauchen als Kredit zurück zu zahlen. Und dass es schneller geht einen Kredit mit 5% zurück zu zahlen als mit 15%. Gut, für dieses Wissen braucht man nicht studiert haben